מה שאתה צריך לדעת על הלוואות הון עצמי הביתה

Anonim

הלוואה להון הביתה היא שיטה להשאלה כסף עבור פריטים כרטיס גדול, והבנת העובדות על הלוואות אלה מסובך הוא חיוני כדי לעזור לך לקבל את ההחלטה הנכונה עבור הכספים שלך.

אם אתה שוקל לקחת הביתה הלוואה להון, הנה 13 דברים שאתה צריך לדעת קודם.

1. מהי הלוואה להון הביתה?

הלוואה להון הביתה - או HEL - היא הלוואה שבה הלווה משתמש ההון העצמי של הבית שלהם כבטוחה. הלוואות אלה מאפשרים לך ללוות סכום סכום חד פעמי מבוסס על הערך של הבית שלך, אשר נקבע על ידי שמאי, ואת ההון העצמי הנוכחי שלך.

הלוואות הון זמינים גם הלוואות קבועות או מתכווננות שיעור לבוא עם כמות קבועה של זמן לפרוע את החוב, בדרך כלל בין 5 ל 30 שנים. אתה תשלם עלויות הסגירה, אבל זה יהיה הרבה פחות ממה שאתה משלם על משכנתא מלא טיפוסי. שיעור קבוע HELs מציעים גם את יכולת חיזוי של הריבית הרגילה מההתחלה, אשר כמה לווים מעדיפים.

2. מה הם הלוואות הביתה הטובה ביותר עבור?

הלוואה להון הביתה הוא בדרך כלל הטוב ביותר עבור אנשים הזקוקים במזומן כדי לשלם עבור הוצאה אחת גדולה, כמו פרויקט שיפוץ הבית מסוים. הלוואות להון הביתה אינם שימושיים במיוחד עבור גיוס סכומים קטנים של כסף.

המלווים בדרך כלל לא רוצה להיות מוטרד עם ביצוע הלוואות קטנות - $ 10, 000 הוא על הקטן ביותר שאתה יכול לקבל. בנק אוף אמריקה, למשל, יש מינימום הלוואה הביתה סכום ההלוואה של $ 25, 000, בעוד מציעה מציעה הביתה הון הלוואות בטווח של 35, 000 $ ל 150, 000 $.

3. מהו הון עצמי הביתה קו אשראי?

קו הון עצמי של הבית - או HELOC - הוא קו אשראי המלווה המסתובבת מבוסס על ההון העצמי של הבית שלך. ברגע שהגבול מוגדר, אתה יכול לצייר על קו האשראי שלך בכל עת במהלך חיי ההלוואה על ידי כתיבת המחאה נגדה. A HELOC דומה כרטיס אשראי: אתה לא צריך ללוות את מלוא הסכום של ההלוואה, ואת האשראי זמין הוא replenished כפי שאתה משלם אותו בחזרה. למעשה, אתה יכול להחזיר את ההלוואה במלואה במהלך תקופת לצייר, לשאול מחדש את הסכום הכולל, ולשלם אותו שוב.

תקופת הרישום נמשכת בדרך כלל כ -10 שנים, ותקופת ההחזר נמשכת בדרך כלל בין 10 ל -20 שנה. אתה משלם רק על מה שאתה בעצם ללוות את ההלוואה זמין, ואתה בדרך כלל לא צריך להתחיל להחזיר את ההלוואה עד לאחר תקופת תיקו נסגר.

הלוואות HELOC גם לפעמים לבוא עם דמי שנתי. שיעורי הריבית על HELOCs הם מתכווננים, והם קשורים בדרך כלל לשיעור הממשלה, אם כי הם יכולים לעתים קרובות להמרה לשיעור קבוע לאחר תקופה מסוימת של זמן. אתה גם נדרש לעתים קרובות לשלם עלויות הסגירה על ההלוואה.

סגור

האמריקאים מתים עם חוב ממוצע של 62, 000 דולר. הנה כמה דרכים לנהל את החוב לפני שיהיה מאוחר מדי.

4. מה הם קווי ההון הביתה הטוב ביותר עבור?

קווי הון עצמי הביתה הם הטובים ביותר עבור אנשים אשר מצפים זקוקים סכומים שונים של מזומנים לאורך זמן - למשל, כדי להתחיל עסק. אם אתה לא צריך ללוות כמה HELs דורשים, אתה יכול לבחור עבור HELOC ולשאול רק מה שאתה צריך במקום.

5. מה הם היתרונות של הלוואות הון עצמי הביתה הון קווי הביתה?

מעבר לגישה של סכומי כסף גדולים, יתרון נוסף של הלוואות להון הביתה הביתה קווי ההון העצמי הוא כי הריבית שאתה משלם הוא בדרך כלל לניכוי מס עבור אלה לפרט ניכויים, כמו ריבית משכנתא רגילה. חוק המס הפדרלי מאפשר לך לנכות ריבית המשכנתא על עד 100, 000 $ הון עצמי הביתה (50, 000 $ ליחידה עבור אנשים נשואים הגשת בנפרד). ישנן מגבלות מסוימות, אם כי, כדי לבדוק עם יועץ מס לקבוע את הזכאות שלך.

בגלל הלס ו HELOCs מאובטחות על ידי הבית שלך, שיעורי נוטים להיות נמוך יותר מאשר היית משלם על כרטיסי אשראי או הלוואות אחרות Unsecured.

6. מהן החסרונות של הלוואות הון עצמי הביתה הון קווי הון?

החוב שאתה לוקח על HELOC או HELOC מאובטח על ידי הבית שלך, כלומר הנכס שלך יכול להיות בסיכון אם לא תצליח לבצע את התשלומים על ההלוואות שלך. אתה יכול להיות foreclosed ו לאבד את הבית שלך אם אתה עבריין על הלוואה להון הביתה, כמו על המשכנתא העיקרית שלך. במקרה של עיקול, המשכנתא העיקרי המשולם הוא שילם את הראשון, ולאחר מכן את ההלוואה הביתה משאיל הוא שילם את מה שנשאר.

אם הערך של הבית שלך יורד, אתה יכול ללכת מתחת למים וחייבים יותר מהבית שווה. שיעורי HELs ו HELOCs גם נוטים להיות קצת גבוה יותר ממה שאתה משלם כרגע עבור משכנתא מלאה, ואת עלויות הסגירה ושאר עמלות יכול להוסיף.

7. כיצד אוכל לקבוע את ההון העצמי שלי?

אם אתה מעוניין ללמוד כיצד להעפיל הלוואה להון הביתה, תחילה עליך לקבוע כמה הון יש לך.

הון עצמי הוא החלק של הבית שלך, כי אתה באמת הבעלים, לעומת זה אתה עדיין חייב לבנק. אם הבית שלך מוערך ב 250, 000 $ ואתה עדיין חייב 200, 000 $ על המשכנתא שלך, יש לך 50, 000 $ בהון, או 20%.

אותו מידע מתואר בדרך כלל במונחים של יחס הלוואה-ערך - כלומר, היתרה שנותרה על ההלוואה שלך בהשוואה לערך הנכס - במקרה זה יהיה 80% (200, 000 $ להיות 80% של 250, 000 $ ).

נדל"ן הוא כל הזמן עולה השקעה בטוחה. אם אתה שוקל לקחת הביתה הלוואה להון, הנה 13 דברים שאתה צריך לדעת קודם.

8. איך אני זכאי להלוואה הביתה הון?

באופן כללי, המלווים יחייבו אותך לפחות 80% הלוואה ל-ערך יחס שנותרו לאחר ההלוואה הון עצמי הביתה כדי להיות מאושר. זה אומר שאתה צריך להחזיק יותר מ 20% של הבית שלך לפני שאתה יכול אפילו זכאי להלוואה הון עצמי הביתה.

אם יש לך הביתה 250, 000 $, היית צריך לפחות 30% הון - הלוואה משכנתא יתרת לא יותר מ 175, 000 $ - על מנת להגיע לרמה של $ 25, 000 הלוואה הביתה הון או קו אשראי.

9. האם אני יכול לקבל הלוואה להון הביתה עם אשראי רע?

רבים המלווים דורשים דירוג האשראי טוב מעולה כדי להעפיל הלוואות להון הביתה. ציון של 620 ומעלה מומלץ הלוואה להון הביתה, ייתכן שתצטרך ציון גבוה עוד יותר כדי להעפיל הביתה קו הון עצמי. ישנם, עם זאת, במצבים מסוימים שבהם הלוואות הון עצמי הביתה עדיין עשוי להיות זמין לאלה עם אשראי ירודה אם יש להם הון עצמי משמעותי בביתם יחס חוב נמוך להכנסה.

אם אתה חושב שאתה תהיה בשוק הלוואה להון הביתה או קו אשראי בעתיד הקרוב, שקול לנקוט צעדים כדי לשפר את ניקוד האשראי שלך הראשון.

10. כמה זמן אני יכול לקבל הלוואה להון הביתה?

מבחינה טכנית, אתה יכול לקבל הלוואה להון הביתה ברגע שאתה רוכש בית. עם זאת, הון עצמי הביתה בונה לאט, כלומר זה יכול לקחת קצת זמן לפני שיש לך מספיק הון כדי להעפיל הלוואה. למעשה, זה יכול לקחת חמש עד שבע שנים כדי להתחיל לשלם את הקרן על המשכנתא שלך ולהתחיל לבנות הון עצמי.

זמן העיבוד הרגיל של הלוואה להון הביתה יכול להיות בכל מקום בין שבועיים עד ארבעה שבועות.

11. האם יש לי כמה קווי הון עצמי הביתה?

למרות שזה אפשרי יש מספר רב של קווי הון עצמי של האשראי, זה נדיר ומעטים המלווים יציע אותם. אתה צריך הון עצמי משמעותי אשראי מצוין כדי להעפיל הלוואות או קווי אשראי מרובים.

הגשת בקשה לשני HELOCs באותו זמן אך ממלווים שונים מבלי לחשוף אותם נחשב הונאה משכנתא.

סגור

למרות שיעורי המשכנתאות הנמוכים, שיפור בשוק העבודה ומחירי המניות הגבוהים, הצרכנים עדיין קצת זהירים כשזה מגיע לקנות בית.

12. מה הם הבנקים הטובים ביותר עבור הלוואות הון עצמי הביתה?

בנקים, איגודי אשראי, משכנתא המלווים, וכן מתווכים כל מציעים הביתה להלוות מוצרים. מחקר קטן וכמה קניות ברחבי יעזור לך לקבוע אילו הבנקים מציעים את הטוב ביותר הביתה מוצרים להון הריבית על המצב שלך.

התחל עם הבנקים שבו כבר יש לך יחסי עבודה, אבל גם לשאול סביב הפניות של חברים ובני משפחה אשר קיבלו לאחרונה הלוואות, ולוודא לשאול על כל העמלות. סוכני נדל"ן מנוסים יכולים גם לספק כמה תובנות תהליך זה.

אם אינך בטוח היכן להתחיל, הנה כמה אפשרויות לבדיקה:

  • עץ ההלוואות עובד עם שותפים מוסמכים למצוא את שיעורי הטוב ביותר ומציע דרך קלה להשוות את אפשרויות ההלוואות.
  • גלה מציעה הביתה הון הלוואות בין $ 35, 000 ו $ 150, 000 ו מקל על יישום מקוון. אין עמלות יישום או מזומן הנדרש בעת הסגירה.
  • בנק אוף אמריקה מציע HELOCs עבור עד $ 1, 000, 000 על הבית העיקרי, מקל על יישום מקוון, ומציע הפחתות עמלות עבור לקוחות הבנק הקיים, אבל יש לו חובות גבוה יותר יחס הכנסה דרישות מאשר רבים אחרים המלווים.
  • Citibank מאפשר לך להחיל באינטרנט, בטלפון, ובאופן אישי עבור שניהם HELS ו HELOCs. היא גם מוותרת על דמי יישום ועלויות סגירה - אך היא גובה תשלום שנתי על HELOCs.
  • וולס פארגו מציעה כרגע רק HELOCs עם שיעורי קבוע, אבל הבנק מציע הנחות עבור וולס פארגו accountholders, כמו גם שיעורי הריבית מופחת אם אתה מכסה את עלויות הסגירה.

13. כיצד לבקש הלוואה להון הביתה

יש מסוימים הביתה הון עצמי דרישות עליך לעמוד לפני שתוכל לבקש הלוואה. לסיכויים טובים יותר לקבל אישור הלוואה, בצע את חמשת הצעדים הבאים:

  • בדוק את ניקוד האשראי הנוכחי שלך. ציון אשראי טוב יקל על זכאות להלוואה. בדוק את דוח האשראי שלך לפני שתחיל. אם הציון שלך הוא מתחת 620 ואתה לא נואש הלוואה עכשיו, ייתכן שתרצה לנקוט צעדים כדי לשפר את ניקוד האשראי שלך לפני שתחיל.
  • לקבוע את ההון זמין. ההון העצמי שלך קובע כמה גדול של הלוואה אתה יכול להעפיל. קבל תחושה של הון עצמי כמה יש לך על ידי בדיקת אתרים כמו Zillow כדי לקבוע את הערך הנוכחי ואת ניכוי כמה אתה עדיין חייב. שמאי מהמוסד המלווה יקבע את הערך הרשמי (ולכן את ההון העצמי שלך) כאשר תחיל, אבל אתה יכול לקבל מושג טוב איך הון עצמי ייתכן שיהיה על ידי עושה קצת מחקר אישי הראשון.
  • בדוק את החוב שלך. יחס החוב שלך להכנסה יקבע גם את הסבירות שלך להסמכה להלוואה ביתית. אם יש לך הרבה חוב, ייתכן שתרצה לעבוד על תשלום זה לפני שתגיש בקשה להון הביתה ההלוואה.
  • שיעורי המחקר בבנקים שונים ומוסדות ההלוואות. לא כל הבנקים ומוסדות ההלוואות דורשים את אותם שיעורי, עמלות, או כישורים להלוואות. האם המחקר שלך ולסקור המלווים מרובים לפני תחילת תהליך היישום.
  • אסוף את המידע הדרוש. הגשת בקשה להלוואה הביתה הלוואה או קו אשראי יכול להיות תהליך ארוך. אתה יכול להאיץ את הדברים על ידי איסוף המידע הדרוש לפני שתתחיל. תלוי איזה מוסד ההלוואות אתה עובד עם, ייתכן שיהיה עליך לספק שטר, לשלם בדלי, החזרי מס, ועוד.

אם אתה צריך הלוואה כדי לעזור לכסות את ההוצאות הקרובות, ודא שאתה מוכן. בדוק את הלמידה שלנו מרכז למידה עבור משאבים נוספים על סוגים שונים של הלוואות זמין.

הערה: חשוב לזכור כי שיעורי הריבית, העמלות והתנאים לכרטיסי אשראי, הלוואות ומוצרים פיננסיים אחרים משתנים לעתים קרובות. כתוצאה מכך, שיעורי, אגרות ותנאים לכרטיסי אשראי, הלוואות ומוצרים פיננסיים אחרים המצוטטים בתקנון זה עשויים להשתנות מאז תאריך הפרסום. הקפד לבדוק את התעריפים, העמלות וההגבלות הנוכחיים עם מנפיקי כרטיסי אשראי, בנקים או מוסדות פיננסיים אחרים ישירות.

עוד מ Credit.com

הבנת קווי הון עצמי של הבית

תהליך אישור האשראי ומה לצפות

מאמר זה הופיע במקור ב- Credit.com.